中小企業(yè)融資難解決思考

    時(shí)間：2012-03-07

        一、中小企業(yè)融資難客觀和主觀原因

　　我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的利率為導(dǎo)向的利潤(rùn)最大化原則，商業(yè)銀行開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，更愿意把風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)成首要因素，帶給那些風(fēng)險(xiǎn)低還款能力強(qiáng)的企業(yè)或個(gè)人。商業(yè)銀行對(duì)信貸客戶的信用分析主要是從借款者的品格，還款能力，擔(dān)保條件，經(jīng)營(yíng)環(huán)境條件等因素分析。但是那些中小企業(yè)以及更小的微型企業(yè)，他們通常資金實(shí)力非常弱小，沒(méi)有什么積累，內(nèi)部管理薄弱，財(cái)務(wù)信息很不透明，與商業(yè)銀行所需求的融資條件差距很大，而銀行貸款時(shí)中小企業(yè)的首要融資選擇，這樣就直接導(dǎo)致目前所面臨的“融資難”問(wèn)題。

　　二、從企業(yè)、銀行、政府三方面的思考

　　(1)中小企業(yè)自身

　　想要從銀行贏得信貸融資，提高信貸機(jī)會(huì)，中小企業(yè)可以從以下幾個(gè)方面入手：

　　1.積極主動(dòng)配合銀行審查，監(jiān)督工作，消除銀企信息不對(duì)稱中的道德風(fēng)險(xiǎn)，逆向選擇問(wèn)題，加強(qiáng)信用建設(shè)，維護(hù)良好的銀企關(guān)系。

　　2.強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理制度，確保會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性

　　3.加強(qiáng)企業(yè)人事制度建設(shè)，建立起具有現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，符合市場(chǎng)需要的人才隊(duì)伍，同時(shí)注重研發(fā)，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　4.引入信用擔(dān)保。我國(guó)的擔(dān)保公司作為銀行與企業(yè)之間的橋梁與紐帶，主要作用是增加中小企業(yè)的資信度，幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，解決中小企業(yè)的融資難題。擔(dān)保公司可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，向銀行推薦資質(zhì)較高的客戶，大大提高了中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的成功率。

　　5.將滿足一定條件的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)建立優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)聯(lián)盟，還可以主動(dòng)建立起企業(yè)的誠(chéng)信檔案，以方便銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用調(diào)查。

　　(2)銀行方面

　　1.改變信貸產(chǎn)品的銷售觀念。一般目前的銀行信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)部都是總部設(shè)計(jì)好產(chǎn)品之后，直接由下屬支行或營(yíng)業(yè)部進(jìn)行推廣。盡管這樣的產(chǎn)品是專家經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)的，適用性也很強(qiáng)，但是對(duì)于具體的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，總是會(huì)有這樣或那樣的條件不契合等等。這時(shí)候，就需要打破賣成品的觀念，在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上結(jié)合企業(yè)的條件，在風(fēng)險(xiǎn)適度范圍內(nèi)，為中小型企業(yè)量身定做屬于自己特色的信貸產(chǎn)品。

　　2.推廣擔(dān)保模式。擔(dān)保是指在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中，債務(wù)人為了防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，由債務(wù)人或第三人以財(cái)務(wù)或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種經(jīng)濟(jì)行為。當(dāng)債權(quán)人與債務(wù)人及其擔(dān)保人簽訂融資擔(dān)保協(xié)議后，如果債務(wù)人到期不能如約償還債務(wù)，擔(dān)保人負(fù)有代替?zhèn)鶆?wù)人清償債務(wù)的責(zé)任，即擔(dān)保責(zé)任。目前，日本中小企業(yè)信用補(bǔ)全機(jī)制包括信用擔(dān)保和信用保險(xiǎn)兩方面。信用擔(dān)保工作由中小企業(yè)綜合事業(yè)團(tuán)的信用保證協(xié)會(huì)承擔(dān)，信用保險(xiǎn)工作由中小企業(yè)綜合事業(yè)團(tuán)的信用保險(xiǎn)公庫(kù)完成。日本政府的信用擔(dān)保體系，極大地增強(qiáng)了中小企業(yè)從銀行獲得貸款的能力。

　　3.開(kāi)發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，不能直接照搬大企業(yè)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。小企業(yè)融資額度小、頻率高，要求速度快、效率高，這與大企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在矛盾和沖突。因此，在商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)把大企業(yè)小企業(yè)分開(kāi)，單獨(dú)設(shè)置一套適應(yīng)小企業(yè)特性的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。其主要特征應(yīng)體現(xiàn)在：流程更優(yōu)化、區(qū)域差異更顯著、貸款用途更靈活。在貸款方式上也可以實(shí)行整貸零償，分散還貸。

　　4.單獨(dú)設(shè)立專門的小企業(yè)貸款營(yíng)銷隊(duì)伍，因?yàn)槠涑杀靖撸?zé)任重，風(fēng)險(xiǎn)大，銀行必須從戰(zhàn)略發(fā)展的高度分理出一只專門的營(yíng)銷隊(duì)伍。同時(shí)還要建立一套有效率的激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)貸款營(yíng)銷人員主動(dòng)追求小企業(yè)。從事小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要比做大企業(yè)，大項(xiàng)目難得多，因?yàn)樾畔㈦y掌握，收益小，人員素質(zhì)要求高。因此應(yīng)從業(yè)務(wù)總量，業(yè)務(wù)收益額，操作過(guò)程質(zhì)量等方面來(lái)評(píng)價(jià)和激勵(lì)，特別是在收入分配上要有所傾斜。營(yíng)銷人員在營(yíng)銷信貸產(chǎn)品時(shí)，可以經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，將分散，零星的信貸需求進(jìn)行整合設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化，批量化的信貸產(chǎn)品營(yíng)銷。

　　(3)政府方面

　　1.完善信貸法律體系。制度是影響中小企業(yè)融資最顯著的因素之一，中小企業(yè)從完善的產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度中所獲的好處比大企業(yè)更大。商法等相關(guān)法律及其執(zhí)行力度影響銀行運(yùn)用特定合約要素（包括期限、抵押和保證等）解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的能力。企業(yè)破產(chǎn)制度的效率和成本也與銀行中小企貸款有關(guān)，研究證實(shí)，低效率的破產(chǎn)制度常常伴隨著中小企業(yè)貸款規(guī)模的下降。

　　2.設(shè)立政策性中小企業(yè)專門金融機(jī)構(gòu)，健全信用擔(dān)保機(jī)制。政府應(yīng)對(duì)中小企業(yè)實(shí)施專門的貸款援助，對(duì)中小企業(yè)的貸款一般利率較低、期限較長(zhǎng)、擔(dān)保要求較松。同時(shí)，按照中小企業(yè)初創(chuàng)、技改和出口等最需要資金的環(huán)節(jié)，采取貸款擔(dān)保、政府優(yōu)惠貸款、貼息貸款等方式，幫助中小企業(yè)獲得貸款。

　　3.加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。中小企業(yè)由于自身的局限性，財(cái)務(wù)指標(biāo)等短期之間很難達(dá)到大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，這時(shí)候銀行就不能只從財(cái)務(wù)報(bào)表等硬性的硬指標(biāo)來(lái)評(píng)估，如果政府、銀行、其他龍頭企業(yè)等都有對(duì)該公司的信用記錄，則銀行就可以針對(duì)這些信息來(lái)做出整體的信用評(píng)估，在某種程度上也會(huì)規(guī)范整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)范化與誠(chéng)信化。