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銀行風險管理的七個突破點

時間：2013-04-19

隨著我國金融體制改革的逐步深化和商業銀行股份制改造的穩步推進，金融市場競爭不斷加劇，金融產品日新月異，與此同時，銀行在風險管理上的問題也是層出不窮。

一、風險管理理念不到位

具體體現在兩個方面：一是全面風險管理的理念還不到位，仍以信用風險管理為主，對市場風險、操作性風險等重視不夠。二是在風險管理的過程中缺乏差別化的理念，忽略了不同業務、不同風險、不同地區之間存在的差異，不僅不能管理好業務風險，反而容易產生新的風險。

二、風險管理組織架構不健全

盡管許多城市商業銀行在公司治理上初步明確了董事會在風險管理方面最高權力機構的責任，董事會、高管層下分別成立風險管理相關委員會，在組織架構上設立了首席風險官，成立了相應的風險管理部等，但是相關委員會只是形式上存在，沒有很好發揮其在風險管理中的促進作用；風險管理缺乏有效的運作機制，風險承擔主體不明確，風險管理的職責劃分上還不夠清晰，權力、責任和利益的分配不合理，造成某些角色的重疊。

三、風險管理手段和方法比較匱乏

多數銀行的風險管理還停留在信用風險管理層面，對市場、操作和流動性等風險管理較弱，而且信用風險、操作風險和市場風險的相關管理職能分散在不同部門，缺乏全面風險管理的規劃，整體協調性不夠。在信用風險管理方面，信貸審批權限大多分散在分支行，缺乏統一的限額管理；發放貸款過多依賴抵質押物和擔保的設置。市場風險主要包括流動性風險、利率風險等，但是城市商業銀行資產規模較小，可運用的資金管理手段相對單一，應對市場波動風險的能力不足。在操作風險上，一些城市商業銀行原有的業務操作手冊沒有全面更新，對一些制度缺乏系統的梳理和優化。

四、風險管理人才匱乏

由于銀行風險管理的綜合性和專業性，要求從事風險管理的人員必須具備很高的專業素質，否則將很難理解業務和產品的風險性質，更難以采取適當的風險防范措施。同時，全面風險管理要求風險管理人員對全行各個業務條線、各個業務單元的風險管理情況有個全面的了解和把握，這樣，才能保證對風險的快速識別和有效計量，但是我國城市商業銀行從事風險管理人員的數量和質量還遠遠不能滿足進行全面風險管理的需要。

五、風險管理執行力度較弱

我國大部分的城市商業銀行內部缺乏一個統一完整的內部控制法規制度及操作規則，內控制度還存在著許多漏洞和隱患，不能適應銀行審慎經營和銀行業監管的需要。如貸后管理檢查報告制度淡化、客戶經理的職責履行不到位等。崗位輪換制度沒有得到良好推行，未能很好地造就業務的多面手和綜合管理人才，達到“一專多能”的目的。

在日益激烈的市場環境下下，通過對我國商業銀行風險管理所存在的問題進行分析，不難發現，解決現存問題的關鍵是銀行內部控制與外部建設的改進。我國商業銀行風險管理手段主要體現在以下幾個方面：

1、要適應業務發展要求

商業銀行是以盈利和股東價值最大化為核心的企業，業務發展是商業銀行的根本任務，沒有發展本身就是風險。不顧風險的發展和不顧發展的“零風險”都是不對的，風險管理并不是杜絕風險，而是在資本配比的范圍內實現風險和收益的合理匹配。

2、健全風險管理操作體系

商業銀行要逐步建立一套從決策層、執行層直到監督層；從總行到分支的全球化的操作風險管理體系，由風險管理委員會制定操作風險管理的大政方針、決策操作風險的風險資本配置、批準核銷操作風險損失準備等等。決策、執行與監督，層層到位，各司其職，才能有效的管理和控制操作風險。

3、建立操作風險管理的文化

商業銀行的操作風險管理不是一時之需，追趕時髦，而是伴隨商業銀行發展的不朽主題。就像企業需要建立企業文化，操作風險的管理文化要深入人心。人人意識到操作風險，商業銀行的各階層都來重視操作風險。

4、制定操作風險管理的方法

如何確定和量化操作風險，還需要有科學的方法和計量手段。目前，國際上先進的軟件、模型已開始被商業銀行應用，商業銀行的操作風險管理手段和方法也在不斷的完善和進步。

5、跟蹤商業銀行操作風險管理的過程

操作風險管理包括風險識別、風險評估、風險決策、風險防范、風險處理、風險監督和風險評價的多個步驟，具有環節多、領域廣、隱蔽性、突發性等特點的繁雜過程，只有全過程的跟蹤操作風險才能夠總結經驗教訓，不斷提高操作風險的防范能力。

6、公開披露信息

對包括銀行在內的公開上市公司來說，投資者據以做出投資決策和評估公司價值的基礎是真實全面反映該公司狀況的財務報告。董事、監事需要隨時獲取信息來使自己對銀行的整體情況、面臨的主要風險與機遇、銀行發展戰略的實施情況等有一個完整詳實的了解，以便做出正確的決策，有效監督銀行的經營活動。因此,應建立管理層向董事、監事定期和不定期報告的制度，使董事、監事能及時獲得相關信息來監控銀行的運行狀況。公司信息的披露和透明度是投資者信心的基礎。同樣，銀行對公司信貸活動的決策，也依賴于公司信息的披露和透明度。

7、深入貫徹落實科學發展觀，提高銀行風險管理能力

按照國際先進銀行風險管理的理念和經驗，結合我國商業銀行的特點和要求，筆者認為，我國商業銀行風險管理發展方向應努力做好五個方面的轉變，以提高風險管理能力。

中國有句名言：“生于憂患死于安樂”。將這句話用到銀行風險管理上再適當不過了。可以說，我們對風險的認識經歷了漫長的階段，同時對風險的探索也是無止境的，還有漫長的路要走。但有一點可以肯定：風險管理是企業實現可持續發展的必然選擇。

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