在市場經濟轉型升級、金融脫媒持續加劇、利率市場化改革加速推進的大背景下，商業銀行中間業務發展的戰略價值進一步凸顯，成為銀行業經營轉型的重要內容和方向。

       何為銀行中間業務？ 

       商業銀行中間業務是指其從事的不在資產負債表內反映的業務，其業務收入是指各類中間業務所帶來的營業收入。由于中間業務不占用銀行自有資金，經營風險較小、客戶黏性高、相對可持續發展，中間業務收入及其占營業收入的比重被認為是衡量商業銀行收入結構優劣的重要指標。

        中間業務是商業銀行轉型發展的重要方向 

       早在20世紀，歐美國家銀行就主動轉變了發展模式，推翻了以往陳舊的營銷模式，大力發展銀行中間業務，使得商業銀行呈現出服務個性化、模式差異化、手段科技化、創新持續化等。大力發展中間業務已經是國際先進同業的共同選擇，也是一個不可逆轉的大勢。

       其次，我國商業銀行中間業務也面臨廣闊的發展空間。與西方國家先進銀行相比，剔除經營范圍差異的體制性因素，我國銀行業中間業務發展的空間和潛力仍然很大。中間業務發展對于銀行的戰略價值仍然會進一步凸顯，必將繼續成為銀行業經營轉型乃至“二次轉型”的重要內容和方向。

       商業銀行中間業務收入的結構分析  

       從國內各商業銀行中間業務收入的結構可以發現，近年來商業銀行銀行卡和結算等基礎類產品收入增幅并沒有出現異常偏高，基金、保險等銷售類產品帶來的中間業務收入甚至出現了下降，大量的中間業務收入增量主要來自信貸業務帶來的衍生收入。

       由于監管部門和社會輿論的監督，商業銀行“對公財務顧問”和“個人理財費收入”等明顯的利轉費收入大為減少，轉而以更加隱蔽的科目收取；同時信用卡分期收入“異軍突起”。目前各家商業銀行已基本停辦了汽車、耐用消費品和裝修等個人消費貸款，轉而全部改為信用卡分期。商業銀行對信用卡分期的重視程度已經超出了業務發展的范疇，主要出于中間業務收入的考慮。因為消費貸款收入入賬利息科目，而信用卡分期收入入賬中間業務收入科目。信用卡分期實際上就是合理合法的“利轉費”，對商業銀行收入結構的優化并無實際意義。

       發展中間業務必須著力破解四大瓶頸問題

       一是解決好市場定位問題 

       商業銀行要想大力發展中間業務，必須在市場大趨勢中求同存異，找到自己的市場地位，更加突出差異化、特色化發展的特征，逐步扭轉求大求全的心理，切實從自身的客戶基礎、資源稟賦和服務能力出發，明確各具特色的市場定位和主攻方向，打造各自細分市場的領導者。

       二是建設高端人才隊伍 

       新興和高端中間業務的競爭，歸根到底是人才的競爭。培養復合型客戶經理和專家型產品經理兩支隊伍，培養一大批投資銀行專家、財富管理顧問和互聯網金融專才。既要強化內部人才培養和發掘，又要拓寬用人視野，從互聯網企業和金融市場引入更多的“跨界”人才。

       三是解決好IT支撐問題 

       在互聯網時代下的商業銀行也必須緊跟潮流，加強數據治理，整合各業務系統的客戶信息、合約信息、交易信息，充分挖掘“數據資產”的價值，為中間業務的精準營銷和產品優化提供強大支持。完善中間業務相關的管理支持系統，提高考核計價、成本分攤、收益核算、管理決策等方面的自動化水平，更好地促進中間業務的精細化、數據化管理。

       四是解決好創新驅動問題

       商業銀行中間業務正在由傳統勞動密集型向智力密集型、技術密集型轉變，呈現出“跨業、跨界、跨市場”的新特征。我們必須抓住當前金融市場化改革不斷深入的機遇，大力發展面向高凈值客戶的資產管理業務；加快技術和業務融合速度，在移動金融、電商金融、網絡理財等領域迎頭趕超，抓緊拓展互聯網金融業務；順應“走出去”和人民幣國際化大趨勢，做大做強國際金融業務。