【培訓對象】
金融機構業務人員、中高級管理人員、城市（農村）商業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、農村信用聯社小企業貸款分管領導

【培訓收益】
● 全方位認識貸款風險,樹立風險防范意識 ● 掌握小微信貸業務的全流程管理方法全局性防范和把控風險 ● 充分認識貸后管理涉及的法律風瞼 ● 掌握小微信貸全流程主要的風險問題

 第一講：信貸全流程風險管理理念

1. 真實性原則

2. 實際控制人

3. 未貸先想收

4. 信貸獨立

5. 交叉檢驗

6. 分期還款

7. 貸款雙重擔保

8. 先看風險后看收益

9. 嚴格三方擔保

10. 信貸無小事，防患未然

11. 第一二還款來源雙向否定

12. 構建現金流風險模式

案例：信貸風控防線全面失守風險案例

案例：貸款三查不盡職案例

 

第二講：貸前盡職調查

一、貸前調查要“重源頭”

1.“抬頭看路”——投向策略

1）大政方針投向指引

2）當前狀況未來趨勢

3）整體行業單個企業

4）區域經濟地方特色

2.“低頭拉車”——產品策略

1）生產型企業

2）商貿型企業

3）服務型企業

二、貸前調查要“嚴過程”

1. 財務信息為信貸所用

1）信貸需求類型分析

2）如何快速估算信貸額度

案例：某公司信貸額度的簡易匡算

互動：信貸額度的三七定律

2. 非財務因素評價指引 

1）評價維度—“五個看點”

2）評價視角—“四面看人”

三、貸前調查要“細剖析”

1. 信息拼圖交叉檢驗

1）歷史數據

2）行業水平

3）不同渠道

4）不同人群

5）投入產出

6）不同類別

四、“細剖析”案例分享

1. 隱形集團問題案例分享

2. 隱形負債問題案例分享

 

第三講：貸中盡職審查

一、合同簽署及注意事項

1. 再次查驗借款人和擔保人證件的重要性

案例：房產證上的姓名有錯別字造成無法查封

2. 自然人借款人簽署合同時未簽字只按手印，合同是否成立？

3. 借款合同上借款人所蓋公章為假章，合同被認定不成立？

4. 合同簽字為假，貸款人敗訴？

5. 公司蓋章后法定代表人未簽字，合同是否生效？

6. 借款合同中只有借款企業法定代表人的簽字未加蓋印章，合同是否生效？

7. 合同約定蓋章并經代表簽字合同生效，簽字為假，合同是否生效？

8. 合同約定須經總公司批準后始生效，但一方故意怠于申請報批，合同是否生效？

9. 公司法定代表人越權簽訂的借款合同是否有效？

10. 經理在未經授權的情況下的代理企業借款的行為是否有效？

11. 借款合同中的單位印章與合同效力

二、保證擔保注意事項

1. 保證人僅在借款合同上簽字的，是否應承擔保證責任？

2. 保證期間屆滿后保證人在催款通知書上簽字的，保證人是否承擔保證責任？

3. 保證合同無效，保證人是否無需承擔責任？

4. 借貸雙方協議就貸款展期的，保證人是否仍需承擔責任？

5. 借貸雙方協議變更借款用途，保證人是否仍需承擔保證責任？

6. 未告知保證人借新還舊，保證人是否有權拒絕承擔保證責任？

7. 貸款債權轉讓后，保證人是否仍應對貸款承擔保證責任？

8. 貸款債務轉讓后，保證人是否可以拒絕承擔保證責任？

9. 違反《公司法》第十六條，擔保合同是否無效

三、抵押擔保注意事項

1. 夫妻一方未經另一方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？

2. 以房屋抵押的，是否房屋所占土地亦需辦理抵押登記？

3. 貸款人轉讓債權的，抵押人是否仍需承擔擔保責任？

4. 第三人提供抵押擔保的，未經抵押人同意，借款人轉移債務的，抵押人是否仍需承擔擔保責任？

5. 借新還舊貸款是否應重新辦理貸款的抵押登記手續？

6. 借款既有抵（質）押擔保又有保證人擔保的，貸款如何實現債權？

7. 借款人將汽車質押后又將車抵押給其他債權人，誰優先受償？

8. 抵押房屋在抵押未解除前，是否可以轉讓，合同是否有效？

四、質押注意事項

1. 應收賬款質押風險

2. 公路收費權質押糾紛案的業務啟示

3. 銀行質押票據被公示催告的法律風險防范

4. 虛假存單質押效力的司法的認定

5. 銀行理財產品質押的法律效力及風險緩釋路徑

6. 動產質押與動產抵押之比較分析

五、特別注意事項

1. 夫妻一方借款，是否應由夫妻雙方承擔還款責任？

2. 夫妻一方為他人借款提供擔保所產生的債務，是否由雙方共同償還

3. 夫妻離婚時約定共同借款由一方償還，另一方是否無需還款？

4. 婚內夫妻一方借款，離婚后另一方是否無需承擔還款責任？

5. 抵押房屋被變賣后，新房屋所有權人是否可要求承租戶搬出？

6. 承租人簽訂租賃合同后未搬入承租房屋租住，新房屋所有權人是否受買賣不破租賃原則限制？

7. 對具有強制執行效力的公證債權文書內容有爭議，能否提起訴訟？

8. 具有強制執行效力的公證債權文書在申請執行前，是否可向法院申請財產保全？

 

第四講：貸后盡職管理

一、貸后管理的不安抗辯權

案例：借款人違反約定拒絕貸款人檢查監督、拒絕提供財務報表的責任？

案例：借款人經營惡化、喪失償債能力的，貸款人能否提前收回貸款？

案例：借款人未按約定的用途使用借款，貸款人可提前收回貸款？

二、貸款催收

案例：銀行債權風險管理案例

三、軟回收及信用恢復

1. 軟回收

2. 信用恢復

案例：浙江某光電公司的重組方案

四、以物抵債

案例：訴訟中達成以房屋抵債，調解后借款入反悔，能否將房屋過戶？

五、債權出售（轉讓）

案例：商業銀行不良貸款債權能否出售給非金融機構或個人？

案例：判決后，貸款人將債權轉讓，受讓人能否申請執行？

六、債務承擔

案例：借款人將債務轉讓后，貸款人能否再要求借款人償還借款？

七、第三人代償

案例：第三人同意代為償還借款，但實際未還款，責任由誰承擔？

八、法人人格否認制度

案例：一套人馬兩個公司惡意逃債，股東及公司是否承擔連帶清償責任？

案例：運用法人人格否認制度成功追索貸款債權

九、訴訟時效

1. 貸款人僅向保證人催款，貸款債權是否已過訴訟時效？

2. 訴訟時效期間屆滿后，借款人在催收貸款通知書上簽字的，訴訟時效是否重新起算？

十、代位權貸款催收

案例：代位權訴訟勝訴后，債權人是否仍有權利要求債務人清償債務？

案例：債務人委托律師發送律師函是否屬積極行使債權行為？

十一、撤銷權

案例：債權人行使撤銷權是否受時間的限制？

案例：撤銷權的行使中以明顯不合理的低價轉讓財產的，如何認定？

案例：借款人在借款之前以明顯不合理的低價轉讓財產的，貸款人能否行使撤銷權？

十二、通過或借助刑事訴訟維護貸款人債權

案例：浙江天量騙貸案細節：逾百家關聯公司被掏空

案例：深圳一銀行被詐貸8970萬以“蘿卜章”層層過關

十三、特別注意事項

案例：處置抵押房屋，能否不起訴，直接申請法院拍賣、變賣？

案例：抵押人的唯一居住房屋能否強制執行？

案例：已被法院查封的被拍賣房屋是否需解封才能辦理過戶手續？

案例：未經過輪候查封法院的同意，在先查封的法院能否處置查封財產？

案例：未經過輪候查封法院的同意，在先查封的法院能否處置查封財產？

案例：輪候查封中如何保障抵押權人的優先受償權

案例：貸款未逾期，但是抵押財產被其他金融機構查封？

案例：最高額抵押資產被查封，銀行能否優先受償

案例：借款人的財產全部被法院查封，貸款人可否向法院申請對被查封財產按債權比例受償？

10年小微金融風控實戰經驗

中央財經大學經濟學碩士

中國注冊會計師（CPA）

中國注冊資產評估師（CPV）

中國人民銀行中國金融發展基金會特邀高級培訓師

中國人民銀行金培中心小微信貸風險特邀專家講師

現任教育部“新金融智慧學習工場”項目負責人

曾任：中國農行總行公司業務與投行部 經理

曾任：農行四川分行公司業務部 總經理助理

曾任：農行總行小微金融部風險管理處 經理

擅長領域：互聯網金融風控、信貸全流程、小微信貸、科技金融、小微金融…...

戴寒永老師是小微金融方面的深究專家，10年來專注于小微金融全流程管理、風險控制與管理，曾為農業銀行、民生銀行、廣發銀行、郵儲銀行等近上百家銀行提供小微金融信貸的落地性課程輔導與咨詢，且老師至今為止處理小微金融風控超30多件，且清收回逾期貸款近5.81億元，并授課近上百多場，參訓學員高達1萬多人，課程落地性極強，深受企業和學員喜愛。

 

部分成功項目：

■ 老師被國家教育部特聘為“新金融智慧學習工場” 的項目負責人，該項目搭建多層次、高維度的虛擬金融市場VFM（Virtual financial market）系統，并且已在內蒙古財經大學、鹽城工學院、上海商學院等19所試點院校成功運營實施中，為國家大力培養了近千名高素質新金融人才。

■ 老師曾作為重慶產業金融中心項目負責人，與金證科技和聚云位智共同設計“產業鏈+互聯網+金融”的產業整合模式和“大數據產融合作服務平臺”，為企業提供發布融資需求和給予金融機構提供金融產品信息，也為重慶本地核心企業實現金融轉型升級提供支撐服務，該項目成功的實施得到了當地政府多區的認可。

■ 老師曾協助銀行普惠金融業務進行全流程咨詢和落地系統開發，帶領團隊進行調研、牽頭開展產品研發、系統開發、模型優化等系統測試，該項目持續半年為長江商業銀行、新余農商行、北都農商行等銀行進行小微金融業務運營及風險管理平臺測試，該項目使得新余農商行新增小微貸款為1億元，且不良率全部低于全行不良率5個百分點。

■ 老師曾針對2014年小微企業風險狀況，在全行開展重點行業和區域風險排查，并奔赴長三角、中部地區5家一級分行10家二級分支行開展現場檢查，共發現風險隱患以及風險點30多處，經過老師的輔導后及時采取了措施，成功清收回逾期貸款25.23億元。

■ 老師曾為中國郵政儲蓄銀行（江西分行、安徽分行、新疆分行）進行小微信貸實務培訓，使小微條線人員掌握系統化專業技能，小微績效指標較培訓前提升了67%。

■ 老師曾為華融湘江銀行進行風險管理序列評級咨詢，為該行的風險管理人才得到匹配，人員崗位匹配度近95%。

■ 老師曾為長江商業銀行進行小微信貸產品設計咨詢，為該行設計與區域經濟特色相匹配的小微金融產品3個，使得信貸余額新增3個億元，且小微信貸規模較之前增加了50%。

……

 

部分返聘授課案例：

企業

課程

期數

中國農業銀行總行

《小微信貸風險和大數據實踐》

6

中國民生銀行總行

《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》

3

廣發銀行深圳分行

《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》

4

中國郵儲銀行新疆分行

《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》

12

中國郵儲銀行江西分行

《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》

6

中國郵儲銀行安徽分行

《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》

7

銅川信用聯社

《商業銀行信貸盡職調查》

6

重慶農商行

《小微信貸風險和大數據實踐》

5

長沙農商行

《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》

12

新余農商行

《小微信貸風險和大數據實踐》

10

木壘信用聯社

《商業銀行信貸盡職調查》

14

炎陵信用社

《商業銀行信貸盡職調查》

8

婁底信用社

《商業銀行信貸盡職調查》

12

…

…

…

 

主講課程：

《基于信貸風險視角下的小微信貸業務全流程操作實務》

《大數據時代下互聯網信貸風險管理》

《商業銀行信貸盡職調查》

《商業銀行業務經營法律風險防范》

《小微信貸風險和大數據實踐》

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